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A Reserva Federal implementou táticas agressivas para combater o aumento da inflação e estabilizar a economia este ano. Nomeadamente, aumentou as taxas para aumentar os custos dos empréstimos e abrandar o consumo. Desde Março de 2022, a taxa efectiva dos fundos federais aumentou 5,00% – o salto mais acentuado da história recente.
Você deve estar se perguntando como serão as taxas de poupança em 2024. Vamos dar uma olhada mais de perto. Os detalhes da conta e os rendimentos percentuais anuais (APYs) são precisos em 1º de março de 2024. A disponibilidade da conta e os APYs podem variar de acordo com a localização.
As taxas de poupança continuarão subindo em 2024?
As taxas de poupança têm aumentado rapidamente nos últimos dois anos. Aqui está uma visão geral das taxas de juros médias nacionais da poupança a partir de janeiro de 2022, de acordo com oCorporação Federal de Seguro de Depósito (FDIC):
Desde o início de 2022, a taxa de juro da poupança nacional aumentou quase oito vezes – de 0,06% para 0,47%. No entanto, as taxas de poupança estabilizaram recentemente e poderão começar a cair em algum momento de 2024 se a Reserva Federal decidir cortar as taxas de juro.
Dica profissional
“O Fed é extremamente dependente de dados e precisamos continuar a ver melhorias nos dados de inflação, trabalho e PIB para obter um corte nas taxas em março de 2024. No entanto, se um corte nas taxas acontecer nos próximos meses, você pode esperar uma economia as taxas também cairão. Considere garantir um CD de longo prazo antes disso para garantir sua melhor taxa de retorno com o menor risco possível.”
-Christopher M. Naghibi, vice-presidente executivo e diretor de operações do First Foundation Bank
A taxa de fundos federais
A taxa de fundos federais é a taxa de juros pela qual as instituições depositárias – como bancos e cooperativas de crédito – emprestam saldos de reserva a outras instituições depositárias durante a noite. É uma das políticas financeiras mais importantes definidas pelo Comité Federal de Mercado Aberto (FOMC) e serve de referência para as taxas de juro em toda a economia.
Alterações na taxa de fundos federais podem ter um impacto de longo alcance nos custos de financiamento do consumidor. À medida que a Fed aumenta a taxa dos fundos federais, as taxas de juro dos cartões de crédito, hipotecas e empréstimos para aquisição de automóveis normalmente aumentam em conformidade. Este custo mais elevado do crédito diminui a procura global de bens e serviços e, por sua vez, abranda a pressão inflacionista sobre os preços.
Embora as taxas de juros disparadas de 2023 possam ter sido uma pílula difícil de engolir para os consumidores que buscamempréstimos para reforma residencialouempréstimos para automóveis, houve uma fresta de esperança – as taxas de poupança também aumentaram de forma constante ao longo do ano.
Limite de taxa nacional de poupança
Antes de prever as taxas de poupança em 2024, devemos considerar o limite máximo da taxa nacional de poupança.
Em 15 de dezembro de 2020, o Conselho de Administração do FDIC impôs o limite máximo da taxa nacional de poupança para limitar as instituições menos do que bem capitalizadas de oferecer taxas muito superiores à taxa nacional. Com esta restrição em vigor, as instituições mais arriscadas não podem oferecer taxas de juro de poupança altíssimas para atrair novos clientes.
Tenha em mente que, embora este limite máximo de taxa se aplique apenas a instituições que o FDIC considera como “menos que bem capitalizadas”, ainda ajuda a controlar o aumento geral das taxas de juro nas contas de poupança dos EUA, uma vez que estas instituições não podem aumentar a oferta. cotações.
Para depósitos sem vencimento, como contas de poupança, o limite da taxa nacional é calculado como a taxa nacional mais 75 pontos base ou a taxa de fundos federais mais 75 pontos base – o que for maior.
Em 18 de janeiro de 2023, o limite máximo da taxa nacional de poupança era de 6,08%, enquanto a taxa média nas contas de poupança era de apenas 0,47% APY. No entanto, ao contrário das instituições financeiras tradicionais,bancos on-linenormalmente oferecem contas de poupança de alto rendimento com taxas em torno de 5,00% – muito mais próximas do limite máximo da taxa nacional.
Quão altas serão as taxas de poupança?
O nível de elevação das taxas de poupança em 2024 depende de a inflação continuar a subir e da agressividade com que a Fed agirá em resposta. Desde julho de 2023, a taxa dos fundos federais manteve-se estável num intervalo entre 5,25% e 5,50%. O presidente do Fed, Jerome Powell, sugeriu que as taxas acabarão por cair em algum momento de 2024.
De acordo com o Resumo das Projeções Econômicas, o Fed pode implementar pelo menos três cortes nas taxas de juros de 25 pontos base em 2024 – aproximando a taxa dos fundos federais de 4,60%. Quando isso acontecer, não será surpreendente ver os bancos seguindo o exemplo e diminuindo as taxas das suas contas poupança. Mas, por enquanto, as melhores contas de poupança de alto rendimento ainda oferecemtaxas de poupança próximas ou acima de 5,00%.
Previsões de taxas de poupança para 2022-23
De acordo com a lista do Forbes Advisor dosmelhores contas poupança online, o APY médio das quatro principais contas de poupança de maior rendimento em dezembro de 2022 foi de 3,28% APY – quase metade do limite máximo da taxa nacional mais recente. Com a taxa de fundos federais subindo para 5,25% e 5,50% ao longo do segundo semestre de 2023, as melhores taxas de poupança aproximaram-se de 6,00% APY.
A caminho de 2024, a Reserva Federal decidiu manter o intervalo-alvo para a taxa dos fundos federais entre 5,25% e 5,50% e indicou que poderá reduzir as taxas num futuro próximo. Apesar dessa previsão, ainda é possível encontrar contas de poupança de alto rendimento oferecendo taxas de juros de até 5,50% APY até o final de 2023.
Como obter a melhor taxa de poupança
Se você busca taxas de poupança máximas, talvez queira procurar contas de poupança de alto rendimento oferecidas por empresas fintech e bancos digitais.
Bancos on-linenão têm os custos gerais substanciais dos bancos tradicionais, pelo que geralmente podem oferecer taxas de juro mais competitivas. Além disso, as instituições bancárias online mais pequenas podem ter maior probabilidade de oferecer taxas de juro atrativas para atrair clientes, uma vez que não têm orçamentos de marketing tão grandes como os dos bancos maiores.
Se você estiver interessado em bancos online, uma opção que vale a pena considerar éEconomia de pão. A Conta Poupança de Alto Rendimento Bread Savings é um banco apenas online que oferece contas de poupança de alto rendimento que rendem 5,15% APY – mais de 14 vezes a taxa média nacional atual em contas de poupança.
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Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a taxa média de juros de uma conta poupança?
Em janeiro de 2023, o nacionaltaxa média de juros em uma conta poupançafoi de 0,47% APY, de acordo comDados FDIC. No entanto, as melhores contas poupança online oferecem taxas próximas ou superiores a 5,00% APY.
Como a taxa de juros afeta o dinheiro ganho em uma conta poupança?
A taxa de juros da sua conta poupança indica quanto de juros você pode ganhar, expresso como uma porcentagem do saldo da sua conta poupança. Digamos que você deposite $ 1.000 em uma conta poupança que oferece uma taxa de juros anual de 3,00%. Se você deixar esse valor em sua conta sem tocá-lo, terá US$ 1.030 ao final de um ano. Dependendo da conta, os juros podem ser compostos diariamente, mensalmente, trimestralmente ou anualmente, e quanto mais frequentemente forem compostos, mais juros você ganhará. Use nossocalculadora de juros de poupançapara determinar quanto suas economias poderiam crescer.
Como os bancos definem as taxas de juros das contas poupança?
Cada banco determina as suas próprias taxas de juros sobre contas de poupança, que muitas vezes são vagamente orientadas por ajustes na taxa de fundos federais. Alguns bancos podem fixar as suas taxas muito acima da média para atrair clientes, enquanto outros podem fixar taxas muito abaixo da média.
Por que as taxas de poupança estão baixas?
As taxas não estão caindo agora, mas ainda estão muito mais baixas do que há 40 anos. A última vez que os EUA enfrentaram uma inflação tão alta como agora foi no início da década de 1980. Durante esse período, a Fed elevou as taxas de juro para mais de 19% para restaurar a estabilidade de preços. Mas os esforços da Fed para controlar a inflação levaram a economia a uma recessão.
As taxas de poupança actuais estão em baixa em comparação com há quatro décadas porque, à medida que a economia começou a melhorar em meados da década de 1980, a taxa dos fundos federais estabilizou e não voltou a subir acima dos 10%.
